原副标题：用经营方式贷分期付款房贷 薄饼还是圈套？
商业银行贷款违法进入楼市影响信用记录记录 虚报提出申请商业银行贷款可被追刑事责任
目前，许多商业银行的经营方式贷基准利率已上调至最高3.4%-3.8%的水准，极少数商业银行对部份高质量民营企业顾客，即使能给与3%以内的折扣基准利率。房贷基准利率与经营方式贷基准利率的息差，让许多中介机构看见了“商业机会”。
劝告她们将手头上基准利率较高的房贷转化成基准利率低的经营方式贷，省下巨额利息。事实的确如此吗？
立即要求商业银行借款人短期内付清大部份货款，若无法及时借款人，或因骗贷而担刑事责任。
现象
中介机构推房贷转经营方式贷销售业务
经营方式贷，简而言之，是为了满足民营企业经营方式公益活动须要派发的商业银行贷款。据了解，随着国家对小微民营企业的支持力度加大和商业银行贷款市场出价基准利率(LPR)的逐步走高，许多商业银行的经营方式贷基准利率已上调至最高3.4%-3.8%的水准，极少数商业银行对部份高质量民营企业顾客即使能给与3%以内的折扣基准利率。
个人房贷虽然也大都与LPR挂勾，改为LPR加一点的方式定价，但是增量房贷顾客的加一点幅度已经在房贷合同中固定。因此，不少前两年办理房贷的顾客那时的房贷基准利率仍在5.5%即使6%以上。两者的息差，让许多中介机构看见了“商业机会”，并声称会提供更多“LX1”服务项目。
因为经营方式姚学甲针对民营企业的商业银行贷款产品，所以商业银行贷款者赠与要要有公司。
记者以顾客身份咨询从事多年资本金中介机构销售业务的“郑先生”。他则表示，那时房贷分期付款经营方式贷特别合适，基准利率能做到3.4%，只要赠与有北京主城区的住宅xml。“郑先生”则表示，参股公司有关的各种相关手续和提出申请商业银行贷款的大部份资料，她们单厢帮准备。不过，顾客须要将房贷先付清，中止原本的房贷抵押物，再向商业银行提出申请经营方式贷。假如顾客自己无法付清原本房贷，她们也可以提供更多绕道资本金。
“郑先生”还强调，商业银行贷款下来后，无法直接打入顾客自己帐户，要有“服务项目器端”，也就是民营企业采购原料等经营方式公益活动须要交会的分销商。“服务项目器端收到商业银行贷款后再把钱打入你的帐户。”
这样“贴心”的服务项目，肯定不是完全免费的。“郑先生”说，他们的收费项目标准是商业银行总金额的1%-2%，会根据每个事例的实际缓急程度有所不同，假如涉及服务项目器端，可能还会单独收费项目，通常是0.5%。绕道资本金每日基准利率通常是万分之一。
记者从其他市场人士处了解到，房贷分期付款经营方式贷的基本操作都是“郑先生”所介绍的“套路”，但是收费项目标准会有所不同。比如，绕道资本金基准利率，不同城市不同中介机构的标准有高有低，低的能到万分之五，高的能到千分之二。但是，只要经营方式贷没放款，这笔绕道资本金是用一天就要收一天。虽然中介机构都说很快就能搞定，但现实中也有部份顾客在商业银行贷款过程中遇到意想不到的“岔子”，一个月才放下款来，绕道利息就花了一巨额。
值得一提的是，大部份这些相关手续费和利息都是转贷的成本。公开报道显示，极少数“无
风险
经营方式贷须要定期续贷
事实上，不少现实事例表明，用经营方式贷分期付款房贷的顾客将面临重重政策和法律风险。绝大部份中介机构也不会把其中大部份的风险告诉顾客。
某国有大行信贷部门的专业人士告诉记者，监管部门一直明令禁止经营方式贷违法流入楼市，特别是去年以来，监管力度明显加强。靠中介机构包装提出申请经营方式贷肯定是违法的。商业银行会对提出申请经营方式贷的公司有多方面的要求，以他所在的商业银行为例，要要求公司经营方式满一年，商业银行借款人担任法人代表和主要股东满一年以上才可以提出申请商业银行贷款，包装后的公司通常变更时间较短，不符合商业银行经营方式贷的要求，商业银行也会留下不良记录。
，即使不得不低价卖房筹款。
房降价卖出。
此外，大部份商业银行会要求经营方式贷顾客1年或3年，最多5年续签一次。基准利率越低，续贷的间隔越短。每次续贷，商业银行还会按程序审查这家民营企业的商业银行贷款资质和经营方式情况。商业银行不会保证一定会成功续贷，更不会保证续贷时基准利率与原本一样。
对商业银行贷款者压力更大的是，续签的时候，不少商业银行会要求先归还本金，等成功续贷之后再派发一笔新的商业银行贷款。这意味着，顾客很可能还要找中介机构的绕道资本金应急。
有商业银行人士则表示，最近两年因为疫情的原因，为支持实体经济，正常经营方式的小微民营企业基本都能无本续贷，许多人会感觉经营方式贷很宽松，以后政策假如变了，折扣便利条件没有了，商业银行贷款基准利率也可能会变高。这都是借款人要考虑的政策风险。
提醒
商业银行贷款提出申请虚报或追刑事责任
从中介的“LX1”服务项目看，用经营方式贷分期付款房贷整个流程，相关手续繁杂，环节众多。任何一个节点出现差错，都可能让商业银行贷款者蒙受损失，即使遭遇法律风险。
北京时代九和律师事务所合伙人许桂林律师举例说，经营方式贷的商业银行贷款不是直接进入本人的帐户，万一遇到不讲信用的服务项目器端，或者服务项目器端出了意外情况，也可能拿不到钱或无法及时拿到钱。此外，中介机构提供更多的绕道资本金假如出了问题，商业银行贷款者不仅拿不到钱，还将陷入债务纠纷。
许桂林提醒大家，找中介机构包装经营贷最严重的后果，并非金钱或个人信用记录的损失，而是有“牢狱之灾”。假如借款人和商业银行贷款中介机构在提出申请商业银行贷款的过程中存在虚报的行为，又给商业银行造成坏账，可能涉嫌骗取商业银行贷款罪，商业银行可以报警追究刑事责任。
据了解，我国《刑法》规定，以欺骗手段取得商业银行商业银行贷款，给商业银行造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给商业银行造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。根据司法解释，骗取商业银行贷款金额在100万以上，给商业银行造成的损失在20万元以上就可以立案。（记者 程婕）
来源： 北京青年报
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