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石蜊辩护律师说：景丰纯，再借不难！相信每个人都有要钱给自己的经历。平凡人或企业间的钱财银行贷款在法律条文上称为“民营银行贷款”，以有别于专业经营存贷业务盈利的商业银行等商业银行放款的行为。
朋友间有通财之义，如此说来天经地义。为避免我们陷入“折财又伤情”的尴尬局面，苏辩护律师简单汇编了民营银行贷款的常见难题，以轻松、家常的方式进行解答和点评，以飨读者。
难题一：亲戚、朋友要钱要打欠条么?
这个，基本上跟苏辩护律师混过几天的人都知道，打口头欠条是必须滴哈。能要钱已是人情，大方让旁人写欠条，免得自己晚上纠结得睡不着。
欠条上要写上金额(最好大写)、签署旁人身份证名字(赵丽蓉式的“麻辣鸡丝”，外企洋气英文名、艺名、昵称通通不行)。还能带上红印油让他按指模，(某些人的花式签名跟平时写字完全不是同一风格，竟然有笔迹鉴定都无法确认的事例)，中国大陆的通行做法是右手食指，国外有按大拇指的。
难题二：假如没打欠条，现在旁人不还钱怎么办?
是自己吃闷亏反正呢，还是找黑帮?
建议我们，大额资金银行贷款商业银行提款，尽量转到旁人户名的账户，并在用途一栏写上“银行贷款”。这样即便当时来不及打欠条，也有相关确凿证据能佐证。在相关事例中，有提款凭证的，两方无其他业务往来，即便高等法院不认可银行贷款关系，贷款人以“不当得利”案由控告，也能够获得高等法院的支持，判令旁人返贷款人项。
补救措施呢，无非以M9677CH、当面催收秘密录音的方式搜集确凿证据，或央求当时的在场辩护律师指证。
假如是没欠条、没辩护律师、债务人口头都不认，又是现金给付的话，你就Varilhes吧。迪雷省，买个教训。
难题三：欠条要千万别写上贷款人年份?
一般来说，欠条能写贷款人年份，便于两方规划贷款人，特别是向自己要钱的人，为的是防止旁人提前催款，应当在要钱时口头签订合约贷款人天数。
但是，对于要钱给自己的人，不写贷款人年份却是更大的保证。第一、随时能明确要求还钱，第二、时效最长20年，倍受民事时效2年的约束。
因此，一般要钱给自己，能不写贷款人年份哈。两方口头签订合约的天数到了，就能催收了。
难题四：欠条要千万别写本金?
假如是要收本金的，就一定要写哈，否则视为没本金。
能签订合约一个正常银行贷款期间的本金，还能签订合约一个逾期的罚息，像商业银行一样滴。
本金的派生难题之一：欠债受法律条文为保护么?
其实，民营银行贷款肯定是高本金的，不然人家干吗那么痛快要钱给你?商业银行利率低，又是抵押物又是保证，审批天数又长，你还贷不出啊。欠债到底能高到什么地步，我们要牢记“两条路线二区”。1、两条路线：指利息率24%（通称2分）和利息率36%（通称3分）。
2、二区：
(1)司法为保护区：不低于利息率24%国际标准的签订合约本金，高等法院予以为保护；
(2)大额无效区：超过利息率36%国际标准的签订合约本金，高等法院不予为保护，贷款人早已缴付的远远超过部份，可明确要求出借人退还；
(3)自然债务区（强迫缴付区）：利息率超过24%而不低于36%国际标准的本金，贷款人能强迫缴付。
本金的派生难题之二：早已强迫缴付了的大额，能明确要求退还么?
早已强迫缴付的本金，你后来后悔了，告到高等法院去明确要求旁人退还付钱的本金，可不可呢？参考第一个难题，分不同情况：
1、远远超过36%（3分本金）部份：立法者都认为这种欠债太黑了，即便两方强迫法律条文也不为保护。就算早已缴付了，你也完全能反悔，明确要求旁人退回。
2、不远远超过36%（3分本金）：早已缴付了，高等法院就以你早已强迫缴付为由，没得退了！
3、本金尚未付清情形下早已缴付大额的：但是，注意，这个很关键，假如你本金没付清，人家债主告你了，你在高等法院能明确要求将以前缴付的低于年息24%部份减免的哈。这表明你还是不愿意缴付大额，即使本金没付清!东莞的高等法院一般是直接反正之后将付钱的本金减免未还本金。
难题五：欠债倍受法律条文为保护，什么是欠债?
欠债么，就是麻将桌上输的钱。在牌桌上没收到的钱，你要旁人打欠条，假如旁人有确凿证据证明是即使输钱打的欠条，是倍受法律条文为保护的哈。甚至你明知道旁人是去赌徒的，你还要钱给他，也是不为保护的呢。因此，要钱的时候，有时候要装糊涂哈。很多人是很坦白的，在庭审调查的时候会承认要钱给人赌徒的哦。
那样，千万别说辩护律师，连法官也帮不出你了!
例外：香港赌徒是合法的哈，你在香港夜总会赢的钱，都是奖励金。因此很多人去香港呢，很多是真的赌徒，很多呢，可能是洗钱，说是赢的，谁也不知道撒。
因此呢，在国内夜总会放欠债的那些，法律条文是不为保护的哈，因此这些人就黑帮了，即使白道走不通。当然，你要钱给某个人，他说周转一下啊啥的，后来他自己赌徒输掉了，就不关你的事哈，你能理直气壮找他讨债!
难题六：房产抵押物是怎么回事?房DF93或购房合约复印件交予你就保险了吗?
法律条文上的物权，是必须在房烽做了物权登记，办理一个转租本本出来，才是真正的法律条文意义上的物权，才享受优先受偿权。
以本辩护律师的了解，目前房产物权只能办到商业银行等商业银行的名下，个人不办的哈。就是说，个人要钱给他人，房产物权法律条文上暂时是实现不出的。
至于那些把房DF93复印件、购房合约复印件交予你作为“抵押物”的行为，通通都是心理安慰，没实际意义的哈。即使房DF93，业主是分分钟能挂失补办的。那么你锁在抽屉的那本就失效了，变成了废纸。
补充一个，房DF93也要去房烽核实，即使我就有个当事人，控告后才发现那个房DF93是假的，根本那个房子就不是欠债的人滴 。
难题七：“绞死息”怎么算?
所谓“绞死息”，就是某些放贷者为的是规避大额限制，或为的是保证本金收入，在要钱的时候就提前把本金从本金内扣除的做法。比如A给B银行贷款10万元，说好一年本金1万元，A就在要钱的时候只给9万元给B，然后让B打10万元的欠条。这种提前收息的做法就叫“绞死息”，在职业放贷中较为常见，普通老百姓间较少。
“绞死息”的做法违背了按照实收本金计算本金的相关法律条文规定，高等法院是不支持的哈。假如有确凿证据证明是提前扣了本金的，高等法院将会按照债务人实际收到的本金来计算本金。以上面例子而言，高等法院只会按照实际收到的9万元来计算本金，并且按照9万元为基数来计算本金。
假如是饱受债务困扰的欠债者，记得以此为武器，适当减轻自己的贷款人负担啦。
难题八：担保人是个什么角色?
基本上，不轻易做保人，是一个稍有法律条文常识的人的做法哈。
在普通的人际交往中，作保是没收益只有风险的。这个风险就是相当于第二贷款人人，当要钱的人不还的时候，你就要无条件帮他还钱的哈。
现在有专门的担保公司，这个事情尽量还是交到市场去解决比较好，千万别自己引火烧身。
担保派生难题：担保分几种?
最常见的，就是保证担保、抵押物担保及质押。
保证担保就是信用担保，没实物做押，纯粹以个人的信用(民营就法就是实力和人品)为某笔债务提供担保。
找担保人要找实力雄厚的，很多人随便签名，反正无钱还，只要现在能串通搞一笔钱到手就行，要钱出去的时候要仔细甄别哈。
普通的信用担保人的担保责任，是有时效规定的，就是在主债务(欠款)到期后6个月内你要向担保人主张贷款人，明确要求其承担担保责任。否则就视为你怠于行使权利，担保人的担保责任就自动解除了。要特别注意。
关于抵押物，目前最通行的就是房产抵押物，房产价值高、保值效果好、不可移动，是抵押物物首选。其实机器设备、汽车、土地，也都能设置抵押物，办理抵押物登记的机构：车辆车管所，土地国土局，机器设备工商局。
质押，是指以动产或权利作为担保物的做法。动产比如珠宝、字画、手表等物品，以交付作为质押生效的条件，就是要要钱的人把自己贵重物品交到债主手上，就算质押生效了。权利质押目前呈现逐年上升趋势，主要是股权质押，很多人自己创业，做得很成功，公司的股权很值钱，那么在他急需资金周转的时候，能用股权作为担保银行贷款，到当地工商局办理手续就ok了。
难题九：流质条款不能。
流质条款，是指当事人间关于债务人届期不履行债务时、债权人(即物权人)有权直接取得抵押物财产所有权的签订合约内容。就是说A有一套别墅，A向B要钱200万元，两方签订合约假如A到时候还不了钱，这个别墅就归B所有。这个就叫流质条款，这种性质的签订合约违反了担保的原则而被现行法律条文认为无效。
无效的原因是：流质的签订合约，不仅与设立抵押物的目的相悖，而且容易出现价值较高的物品以较低的价格转移给物权人，造成价值转移失衡，损害债务人的利益。流质条款无效就是防止趁人之危啦。
因此说，不是你情我愿就不怕的哈，假如法律条文明文规定不许的事情，你就是白纸黑字写了也是无效的。
难题十：如何最大减轻自己追讨债务的成本?
追债的成本大致2个：钱财成本和天数成本。
钱财成本包括：高等法院或仲裁机构受理费、申请财产保全费、申请保全提供担保的担保费、辩护律师费、交通住宿费。民事案件两审终审，假如所有程序走完基本上要去到追讨金额的15%左右。上述费用是原告先出，其中辩护律师费一般是由聘请辩护律师的人自己承担，担保费由申请人自己承担。其他的费用是胜诉后被告承担。
因此，一般来说，辩护律师费和担保费是原告要最终承担的经济成本。
但是，苏辩护律师给您支招，假如你在银行贷款合约里面签订合约了由旁人缴付追讨债务相关费用的，高等法院是支持的哈。你没写就是没的咯!假如大笔银行贷款，经常性放贷的人，就要请辩护律师拟一个相对完善的合约，加上这个辩护律师费条款以备不时之需啦。事先问辩护律师才能帮你真正省钱!
天数成本，就是你为的是这个事情牵扯精力，老是觉得有个事情未了的不爽感觉啦!一审案件普通程序最长审限6个月，二审3个月，还不算移送、审查、鉴定的天数，基本上二审全部走完，一个案件要一年左右甚至更长。有时候等拿到判决书，当事人都早已不怎么关心这个结果了 。
这个其实也好解决，就是在合约里面签订合约仲裁条款即两方同意在产生纠纷的的时候由仲裁机构进行裁决，仲裁裁决是一裁终局的，没上诉那回事，效率高很多啊!目前在东莞有广州仲裁委东莞分会，清远仲裁委等仲裁机构。
上述10难题是本辩护律师多年办理民营银行贷款案件的精华所在，我们好好消化吧!
另附《银行贷款合约》范本，一个是简单实用型，一个是完善全能型。我们根据实际情况选择使用啦!
附一：
借 条
本人 ，于 年 月 日向 借到现金人民币 元(大写： 元)。本金为月息千分之 。贷款人承诺每月 日前缴付欠款额的本金，且于 年 月 \n日前一次性付清本金。
保辩护律师 强迫对上述银行贷款提供担保，对贷款人的贷款人承担连带保证责任。
贷款人： ，身份证号码：
电话：
保辩护律师： ，身份证号码：
电话：
年 月 日
附贷款人、保辩护律师身份证复印件各一份
附二：
借 款 合约
甲方(贷款人)： 身份证号码：
乙方(贷款人)： 身份证号码：
丙方(担保人)： 身份证号码：
甲方银行贷款给乙方，现各方就有关事宜签订合约如下：
1、银行贷款金额：人民币 万元整。上述款项甲方早已在 年 月汇款给乙方。
2、银行贷款期限： 年，自签订之日起算。假如到期没归还则自动续期，直至甲方发出贷款人通知时银行贷款期限终止。
3、 银行贷款利率： 正常期限内利息率 %。如乙方到期不能归还银行贷款，须按月利率 ‰向甲方缴付逾期贷款人本金。
4、 付息方式：每月一次，在每月月底缴付。如乙方不能按时缴付该本金，甲方有权按照 ‰计算复利。
5、 诉讼管辖及费用：因履行本协议产生的纠纷，由东莞市第一人民高等法院管辖。如乙方不能按时贷款人甲方循法律条文途径追索的，甲方为此缴付的诉讼费、保全费、必要的差旅费和合理的辩护律师费全部由乙方承担。
6、 归还预约：假如甲方明确要求乙方贷款人的，应当提前三个月通知乙方，乙方合理安排资金后归还。
7、 担保条款：丙方作为乙方的贷款人保辩护律师，对乙方所欠甲方的所有本金、本金及相关费用承担连带贷款人责任。
8、生效签订合约：本协议一式两份份，自各方签字之日起生效。
甲方：(指模)
乙方：(指模)
丙方：(指模)
年 月 日签订于
作者介绍:
苏晓蓉辩护律师，北京市盈科（东莞）辩护律师事务所高级合伙人辩护律师，团队创始人。
中南政法学院（现中南财经政法大学）经济法专业，法学学士。四级辩护律师、助理会计师、经济师。
专职辩护律师十六年，国有大型商业银行八年，法律条文与财务兼修的复合型辩护律师。精于诉讼，代理多起大标的离婚纠纷、公司股权纠纷、建筑合约纠纷案件，均能在法律条文框架内为委托人争取最大权益。
秉承“事后找辩护律师，不如事先问辩护律师”理念，致力于为客户预防法律条文风险、消除法律条文隐患，打造专业化财富管理辩护律师团队，为高净值人士提供私人财富规划、资产配置、税收筹划专案服务。
著作：著有《婚姻家事辩护律师说法—大话西游》一书，早已同法律条文出版社签订正式出版合约，即将出版面世。
成功事例：
1、为东莞某女企业家代理离婚纠纷一案，涉案标的超过3000万元。将案件从被动扭局面转到主动，并成功保全涉案股权公司的账簿，促使旁人接受我方调解方案，为当事人争取到公司股权实际价值的50%财产权益。并在两方都力争独子抚养权的情况下，为当事人争取到子女抚养权。
2、为在某国有企业任管理层的女方担任离婚纠纷案件代理辩护律师，成功地帮助女方竞得所有房产。我方成功说服高等法院认定男方出轨对离婚负有过错，并在一审判决平均分配财产的情况下，二审改判由女方取得60%份额的财产。
3、代理某经营个体工商户男方离婚纠纷案件，成功将男方名下的一栋小产权房界定为婚前财产，并将男方父母购房出资认定为对男方的个人赠与，女方仅得到10%左右的房屋价值补偿款。在两方争夺3个子女抚养权时，成功为委托人争取到2个子女的抚养权。一审二审均胜诉。
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